Q: ¿Por qué el threshold de decisión es €5.000?

Un threshold de €5.000 reconoce que diferencias pequeñas no justifican una decisión puramente financiera. Factores no financieros como estabilidad emocional, flexibilidad laboral, situación familiar, y preferencias personales pueden ser más importantes que una diferencia menor a €5.000 después de 10-30 años. Si la diferencia es mayor, el componente financiero es más significativo y debe pesar más en tu decisión.

Q: ¿Qué es la exención de vivienda habitual?

En España, si vendes tu vivienda habitual y reinviertes el dinero en otra vivienda habitual en un plazo de 2 años, estás exento del 100% del impuesto de plusvalías inmobiliarias. Requisitos: Debe ser tu vivienda habitual (has vivido al menos 3 años), reinvertir en otra vivienda habitual en máximo 2 años, y el importe reinvertido debe ser igual o superior a la ganancia. Esta exención puede representar un ahorro de miles de euros (19-28% de la ganancia).

Q: ¿Cómo se calcula el IRPF en cada Comunidad Autónoma?

El IRPF en España tiene dos componentes: 1. Tramo Estatal (igual en toda España) con rangos desde 9.5% hasta 24.5%, y 2. Tramo Autonómico que varía por CCAA. Por ejemplo, Madrid tiene tipos más bajos (9% - 22.5%) mientras que Cataluña tiene tipos más altos (10.5% - 25.5%). El IRPF total es la suma de ambos componentes.

Q: ¿Por qué usar MSCI World en vez de S&P 500?

MSCI World es más apropiado para inversores españoles porque ofrece diversificación global (23 países desarrollados, ~1.400 empresas vs solo USA en S&P 500), tiene un retorno ajustado conservador del 8.5% anual (vs 10% histórico ajustado por inflación), y presenta menor riesgo divisa al incluir empresas europeas además de estadounidenses. Es una comparación más justa y realista para el contexto español.

Q: ¿Qué incluye el pago mensual PITI?

PITI es el acrónimo de los 4 componentes del pago mensual al comprar: P - Principal (parte del préstamo que amortizas cada mes), I - Interés (coste del préstamo que pagas al banco), T - Impuestos (IBI o Impuesto Bienes Inmuebles municipal, típicamente 0.4-0.6% anual), I - Seguros/Mantenimiento (seguro hogar, comunidad, mantenimiento, reparaciones, ~1% anual). El PITI es tu coste real mensual de propiedad, no solo la cuota hipotecaria.

Q: ¿Cómo afecta mi Comunidad Autónoma a los resultados?

Tu Comunidad Autónoma afecta significativamente en varios aspectos: 1. IRPF (Impuesto Renta) donde los tramos autonómicos varían (Madrid tiene tipos más bajos, Cataluña más altos), 2. IBI (Impuesto Bienes Inmuebles) con promedios de 0.35% en Extremadura a 0.6% en Cataluña/Baleares, 3. Plusvalía Municipal con coeficientes y tipos que varían por municipio, y 4. Deducciones Vivienda donde algunas CCAA ofrecen deducciones (País Vasco 18%, Castilla y León 15%) y otras no (Madrid, Galicia). La diferencia puede ser de miles de euros anuales.

Q: ¿Qué pasa si vendo antes del año seleccionado?

Puedes ajustar el Año de Salida con el slider en la gráfica de Estrategia de Salida. Vender antes (5-10 años) implica menos tiempo para apreciación de vivienda, menos capital propio acumulado (más deuda restante), portfolio inversión más pequeño, y costos de venta (6%) que pesan más proporcionalmente. Vender después (20-30 años) permite mayor apreciación acumulada, más capital propio (menor deuda), portfolio inversión más grande, y amortización casi completa. El año óptimo depende de tu situación.

Q: ¿Incluye la inflación en los cálculos?

Sí, la inflación está implícita en varios parámetros. Ajustado por inflación: Retorno MSCI World del 8.5% (ya ajustado por inflación histórica) y Apreciación vivienda del 3% nominal (incluye inflación). Inflación explícita: Incremento alquiler del 2.5% anual (inflación típica) y aumentos de IBI y mantenimiento con el valor de vivienda. Los resultados en euros nominales ya reflejan el efecto de la inflación a lo largo del tiempo.

Q: ¿Es fiable esta calculadora para tomar mi decisión?

Esta calculadora es una herramienta de orientación, no un asesor financiero. Es útil para comparar escenarios financieros objetivamente, entender impacto de diferentes variables, ver proyecciones a largo plazo, y tomar una decisión más informada. Sin embargo, usa promedios y estimaciones, no considera tu situación personal completa, el futuro es incierto (mercado, empleo, etc.), y hay factores no financieros importantes. Recomendamos usar esta calculadora como punto de partida y consultar con un asesor financiero certificado, asesor fiscal, y asesor hipotecario para decisiones importantes.

Question 1

¿Es mejor comprar o alquilar en España?

Accepted Answer

Depende de múltiples factores: tu situación financiera, horizonte temporal, ubicación, y objetivos personales. Comprar suele ser mejor si vas a vivir en la misma ubicación 5+ años, tienes entrada del 20% y estabilidad financiera, el mercado inmobiliario local es estable o creciente, y valoras la seguridad y estabilidad. Alquilar suele ser mejor si necesitas flexibilidad y movilidad, no tienes entrada suficiente (20%), tu horizonte es corto plazo (<5 años), o prefieres liquidez e invertir en otros activos.

Question 2

¿Por qué el threshold de decisión es €5.000?

Accepted Answer

Un threshold de €5.000 reconoce que diferencias pequeñas no justifican una decisión puramente financiera. Factores no financieros como estabilidad emocional, flexibilidad laboral, situación familiar, y preferencias personales pueden ser más importantes que una diferencia menor a €5.000 después de 10-30 años. Si la diferencia es mayor, el componente financiero es más significativo y debe pesar más en tu decisión.

Question 3

¿Qué es la exención de vivienda habitual?

Accepted Answer

En España, si vendes tu vivienda habitual y reinviertes el dinero en otra vivienda habitual en un plazo de 2 años, estás exento del 100% del impuesto de plusvalías inmobiliarias. Requisitos: Debe ser tu vivienda habitual (has vivido al menos 3 años), reinvertir en otra vivienda habitual en máximo 2 años, y el importe reinvertido debe ser igual o superior a la ganancia. Esta exención puede representar un ahorro de miles de euros (19-28% de la ganancia).

Question 4

¿Cómo se calcula el IRPF en cada Comunidad Autónoma?

Accepted Answer

El IRPF en España tiene dos componentes: 1. Tramo Estatal (igual en toda España) con rangos desde 9.5% hasta 24.5%, y 2. Tramo Autonómico que varía por CCAA. Por ejemplo, Madrid tiene tipos más bajos (9% - 22.5%) mientras que Cataluña tiene tipos más altos (10.5% - 25.5%). El IRPF total es la suma de ambos componentes.

Question 5

¿Por qué usar MSCI World en vez de S&P 500?

Accepted Answer

MSCI World es más apropiado para inversores españoles porque ofrece diversificación global (23 países desarrollados, ~1.400 empresas vs solo USA en S&P 500), tiene un retorno ajustado conservador del 8.5% anual (vs 10% histórico ajustado por inflación), y presenta menor riesgo divisa al incluir empresas europeas además de estadounidenses. Es una comparación más justa y realista para el contexto español.

Question 6

¿Qué incluye el pago mensual PITI?

Accepted Answer

PITI es el acrónimo de los 4 componentes del pago mensual al comprar: P - Principal (parte del préstamo que amortizas cada mes), I - Interés (coste del préstamo que pagas al banco), T - Impuestos (IBI o Impuesto Bienes Inmuebles municipal, típicamente 0.4-0.6% anual), I - Seguros/Mantenimiento (seguro hogar, comunidad, mantenimiento, reparaciones, ~1% anual). El PITI es tu coste real mensual de propiedad, no solo la cuota hipotecaria.

Question 7

¿Cómo afecta mi Comunidad Autónoma a los resultados?

Accepted Answer

Tu Comunidad Autónoma afecta significativamente en varios aspectos: 1. IRPF (Impuesto Renta) donde los tramos autonómicos varían (Madrid tiene tipos más bajos, Cataluña más altos), 2. IBI (Impuesto Bienes Inmuebles) con promedios de 0.35% en Extremadura a 0.6% en Cataluña/Baleares, 3. Plusvalía Municipal con coeficientes y tipos que varían por municipio, y 4. Deducciones Vivienda donde algunas CCAA ofrecen deducciones (País Vasco 18%, Castilla y León 15%) y otras no (Madrid, Galicia). La diferencia puede ser de miles de euros anuales.

Question 8

¿Qué pasa si vendo antes del año seleccionado?

Accepted Answer

Puedes ajustar el Año de Salida con el slider en la gráfica de Estrategia de Salida. Vender antes (5-10 años) implica menos tiempo para apreciación de vivienda, menos capital propio acumulado (más deuda restante), portfolio inversión más pequeño, y costos de venta (6%) que pesan más proporcionalmente. Vender después (20-30 años) permite mayor apreciación acumulada, más capital propio (menor deuda), portfolio inversión más grande, y amortización casi completa. El año óptimo depende de tu situación.

Question 9

¿Incluye la inflación en los cálculos?

Accepted Answer

Sí, la inflación está implícita en varios parámetros. Ajustado por inflación: Retorno MSCI World del 8.5% (ya ajustado por inflación histórica) y Apreciación vivienda del 3% nominal (incluye inflación). Inflación explícita: Incremento alquiler del 2.5% anual (inflación típica) y aumentos de IBI y mantenimiento con el valor de vivienda. Los resultados en euros nominales ya reflejan el efecto de la inflación a lo largo del tiempo.

Question 10

¿Es fiable esta calculadora para tomar mi decisión?

Accepted Answer

Esta calculadora es una herramienta de orientación, no un asesor financiero. Es útil para comparar escenarios financieros objetivamente, entender impacto de diferentes variables, ver proyecciones a largo plazo, y tomar una decisión más informada. Sin embargo, usa promedios y estimaciones, no considera tu situación personal completa, el futuro es incierto (mercado, empleo, etc.), y hay factores no financieros importantes. Recomendamos usar esta calculadora como punto de partida y consultar con un asesor financiero certificado, asesor fiscal, y asesor hipotecario para decisiones importantes.

Question 11

¿De dónde vienen los datos fiscales?

Accepted Answer

Todos los datos fiscales provienen de fuentes oficiales: Tramos IRPF de la Agencia Tributaria (AEAT), gobiernos autonómicos, actualizados a 2025-2026; IBI promedio del Ministerio de Hacienda y estudios sectoriales por CCAA; Plusvalías de la Ley del IRPF vigente y coeficientes IIVTNU oficiales; Retorno MSCI World de datos históricos Curvo y MSCI Official (10 años). Los datos se verifican y actualizan regularmente, pero siempre consulta fuentes oficiales para tu caso específico.

Question 12

¿Puedo compartir o guardar mi simulación?

Accepted Answer

Sí, ya disponible: Compartir URL usando el botón 'Compartir Simulación' en el panel de parámetros para copiar una URL con tu configuración, y Guardado automático donde tus parámetros se guardan automáticamente en tu navegador (LocalStorage). Cuando alguien abra tu URL compartida, verá exactamente los mismos parámetros y resultados que tú configuraste.